Страхование рисков
Компания Евростиль специализируется на ремонте квартир и офисов в Москве любой сложности. ... 		Страхование в Украине на forINSURER.com. Рейтинг страховых компаний
К счастью, давно миновали времена, когда, чтобы переключить любимый телевизор с одного канала на...

Страхование строительных рисков. / Статьи / Информация / Главная

Особенность российского бизнеса состоит в том, что в настоящее время лишь порядка 20% малых и средних предприятий страхуют свое имущество. Согласно результатам исследования, проведенного компанией «Росгосстрах», 22% опрошенных руководителей не используют ни один из видов страхования. В 2005 году на одно предприятие малого бизнеса пришлось порядка 10 тыс. руб. страховой премии. Даже если предположить, что это премия только по имущественным видам страхования, то окажется, что сам малый бизнес охвачен страхованием не более чем на 7%. В то же время, по данным Госархстройнадзора, на строящихся объектах произошло более 20-ти зарегистрированных крупных аварий. Приведенная статистика наводит на следующий вопрос: почему предприятия так неохотно страхуют свои риски?
Почему?
Причины такого отношения бизнеса к страхованию различны. Во-первых, представители российского бизнеса отличаются пока еще довольно низкой страховой культурой. Если крупный бизнес уже давно усвоил, что без надежной страховой защиты он не сможет уверенно отвечать перед своими кредиторами, клиентами и партнерами, то субъекты малого предпринимательства пытаются самостоятельно защитить свой бизнес. И о такой эффективной альтернативе, как
, задумываются пока немногие. Во-вторых, предприниматели еще склонны рассматривать страхование как очередной налоговый побор. Поэтому, как правило, страховые полисы приобретаются в малоизвестных страховых компаниях, которые работают по договоренности с государственными органами.
Один из самых важных вопросов, стоящих перед субъектом бизнеса – кому доверить свою страховую защиту? Здесь все зависит от дальновидности самого предпринимателя: погонится он за дешевыми доступными страховками «однодневных» страховых фирм или доверится опыту надежной и солидной страховой компании?
Другие причины – высоки цены страховщиков и длительность процедур при оформлении полисов. При страховании объектов, относящихся к среднему и малому бизнесу, компании традиционно предъявляют повышенные требования, что, как правило, выражается в повышенных тарифах, сложности и длительности процедур принятия риска на страхование. Некоторые страховщики учли это, и не редки программы по котором предпринимателю нужно лишь выбрать объект страхования (объекты недвижимости, оборудование, гражданскую ответственность при эксплуатации застрахованного имущества и т.д.), страховую сумму (лимит ответственности страховщика) и подобрать оптимальный для себя пакет рисков. Время заключения договора составляет не более 15 минут.
Что? Где? Как?
Если рассматривать сущность страхования, то это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. По форме проведения страхование подразделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора сторон). По виду страховых интересов страхование подразделяется на личное (жизнь, здоровье граждан), имущественное и гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами.
Страхование осуществляется на основе договора страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком (часто заключенное при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой полис.
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
о сроке действия договора.
Рассмотрим каждый пункт в отдельности.
Объектами имущественного страхования могут быть здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности. А также гражданская ответственность страхователя за материальный ущерб, причиненный третьим лицам, например, при эксплуатации средств повышенной опасности (в страховании гражданской ответственности).
Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, которые привели к разрушительным или вредоносным последствиям. По оценкам самих предпринимателей, главными рисками, угрожающими предприятиям малого и среднего бизнеса, являются: утрата или повреждение имущества,
, автотранспорта, перебои в производственной деятельности, утрата товарных запасов.
Страховая сумма – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности и гражданская ответственность страхователя. В международной страховой практике страховая сумма называется страховым покрытием. Основная ошибка, с которой наиболее часто сталкиваются предприниматели – погоня за низкой стоимостью страховых взносов без учета всех остальных факторов. При этом низкая цена, как правило, сказывается на качестве страхования, т.е. на объеме страхового покрытия. В результате при наступлении убытка страхователь получит отказ в возмещении, а на рынке укрепится мнение, что страховые компании не платят.
Что касается «оптимизации стоимости», то тут страховщики предлагают несколько путей. В первую очередь, это комплексное страхование, т.к. чем больше имущественных и иных интересов будут застрахованы, тем дешевле будет каждый договор в отдельности. Заключение договоров по нескольким видам страхования, например, здания и помещения, средства автотранспорта, оборудование и товары на складе, обойдется на 15-20% дешевле. Страхование по полному пакету рисков также позволяет снизить тариф.
На стоимость полиса влияет и то, насколько хорошо страхователь защитил свое имущество. Чем лучше имущество защищено от воздействия внешней среды, тем ниже стоимость страхования. Пожарозащищенность предприятия, защита от противоправных действий, техническое состояние здания и инженерных систем, общий уровень организации труда – основные факторы, влияющие на цену страхового полиса.
Кроме того, договором страхования обычно предусматривается франшиза – предусмотренное условиями договора освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизы, которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме участия страхователя в риске. Страховая компания не принимает к рассмотрению убытки, не превышающие определенный размер, но за счет этого на некоторую величину снижает стоимость страхования. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса.
Отдельно хотелось бы остановиться на влиянии умысла и неосторожности страхователя в наступлении страхового случая. По общему правилу, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы или страхового возмещения.
Неосторожность традиционно подразделяется на простую и грубую. Повлекшая наступление страхового случая простая неосторожность страхователя не оказывает какого-либо влияния на обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Напротив, грубая неосторожность, занимающая промежуточное положение между умыслом и простой неосторожностью, может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Но: случаи освобождения страховщика от своих обязанностей должны быть прямо предусмотрены федеральным законом. Статья 963 ГК РФ указывает, что если такие случаи будут закреплены в иных источниках, то они не будут иметь юридической силы. Приведем пример из практики одной страховой компании.
Так, стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков. Страхование производилось на основании Правил страхования, врученных страхователю при заключении договора, по которым имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в Правилах.
Страхователь обратился в компанию с просьбой о возмещении убытков, вызванных необходимостью ремонта упавшего
. Страховщик отказал в выплате, т.к. не наступил страховой случай, предусмотренный Правилами. При расследовании обстоятельств происшествия было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец же не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Таким образом, авария произошла по причине грубой неосторожности страхователя. Однако суд удовлетворил исковые требования страхователя, указав, что условие Правил имущественного страхования этой страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя является ничтожным как противоречащее требованиям.
И, наконец, условие о сроке действия договора. Как правило, выгоднее заключать договор на длительный срок.
Порядок действий при страховом случае Общеизвестно, что сроки и размер выплаты страхового возмещения зависят от грамотных и оперативных действий страхователя при возникновении ущерба.
По мнению специалистов, выявление и документальное обоснование причин страхового случая на строительной площадке – довольно сложная задача. Неправильные действия страхователя могут не только исказить картину происшествия и значительно затруднить определение причин страхового случая, но и привести к неполному возмещению ущ
Страхование в СА "КАСКО" - автострахование, расчет ОСАГО, калькулятор
Как отличить профессионала в ремонте и дизайне квартиры от дилетанта? ... 		Страховой брокер «АПОСТОЛ»: страхование строительных рисков,
Вы можете Все, что связано с дизайном интерьеров ,..